Cuando los prestatarios adquieren una hipoteca de tasa ajustable 5/1 (ARM 5/1), aseguran una tasa de interés favorable durante cinco años.

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¿Qué es un ARM 5/1?

Un BRAZO 5/1 es una tasa ajustable hipoteca préstamo que ofrece a los compradores de vivienda una tasa de interés fija durante los primeros cinco años del plazo del préstamo. Una vez que finaliza ese período fijo de cinco años, la tasa ARM de 5 años aumenta a una tasa variable basada en las condiciones del mercado.

La tasa de interés de un préstamo hipotecario ARM 5/1 puede aumentar durante la vigencia del préstamo (generalmente 15, 20 o 30 años en total), pero viene con ciertas protecciones para los prestatarios. La Autoridad Federal de Vivienda (FHA) estipula que los prestamistas hipotecarios solo pueden realizar un ajuste de tasa por año. Este tipo de préstamo también viene con un límite de por vida para los cambios en las tasas. Y aunque este tipo de hipoteca generalmente produce tasas de interés más altas después del período introductorio, también puede ajustarse a una tasa de interés más baja, dependiendo de las tendencias del mercado en préstamos inmobiliarios.

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3 ventajas de un BRAZO 5/1

Los propietarios de vivienda por primera vez que buscan acumular el valor acumulado de la vivienda pueden beneficiarse de una hipoteca ARM 5/1, siempre que aprovechen al máximo la tasa baja durante el período inicial. Los claros beneficios del producto de préstamo ARM 5/1 son:

  1. Tasa de interés inicial baja
    2. : El producto de préstamo ARM 5/1 viene con una tasa de interés hipotecaria baja al comienzo del contrato. Durante este período de tasa de introducción, los propietarios pueden esperar un pago hipotecario mensual más bajo que el que se obtendría con una hipoteca de tasa fija.
  2. Bueno para propiedad a corto plazo
    3. : Si planea cambiar su casa o venderla durante los primeros cinco años de propiedad, es posible que nunca tenga que lidiar con las tasas de interés variables que vienen más adelante en el contrato de préstamo. Puede aprovechar los bajos pagos mensuales durante unos años y estar en su próxima casa antes de que entren en vigor tasas de interés más altas.
  3. Es más fácil pagar el capital anticipadamente
    4. : En la compra de una casa, el monto de su préstamo es el capital que adeuda o el precio de la casa que acordó al comprarla al vendedor. Inmediatamente cancela parte de este capital con su pago inicial, pero la cantidad restante está sujeta a intereses. Las tasas bajas al comienzo de una hipoteca ARM 5/1 pueden permitirle pagar más del principal antes. De esa manera, cuando se apliquen tasas más altas, pagará intereses sobre un número base más bajo.
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3 Desventajas de un ARM 5/1

Si bien un ARM de 5/1 puede adaptarse a las necesidades de algunos compradores de vivienda, estas hipotecas no son para todos. Algunos inconvenientes clave incluyen:

  1. No es ideal para la propiedad de vivienda a largo plazo
    2. : Si planea quedarse en su casa recién comprada por muchos años, puede pagar menos intereses con una hipoteca de tasa fija a largo plazo. Todos los ahorros que obtiene de un ARM 5/1 provienen de los primeros cinco años de propiedad, pero esos ahorros pueden disminuir con el tiempo a medida que aumentan las tasas. Una hipoteca de tasa fija es estable y más predecible año tras año.
  2. Refinanciamiento caro
    3. : Es técnicamente posible refinanciar, o reemplazar su préstamo ARM 5/1 con un nuevo préstamo, cuando la tasa aumenta. Desafortunadamente, el refinanciamiento de una hipoteca en este caso conlleva altos costos de cierre, que pueden llegar hasta el seis por ciento de la cantidad adeuda.
  3. Imprevisibilidad
    4. : Después de cinco años, la ARM 5/1 se convierte en una hipoteca de tasa ajustable, y tales productos crediticios pueden brindar sorpresas desagradables a los prestatarios. Si la tasa de su hipoteca se dispara y no puede pagar sus pagos mensuales a tiempo, su puntaje crediticio se verá afectado. Si deja de pagar por completo, corre el riesgo de perder su casa.

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ARM 5/1 vs ARM 7/1: ¿Cuál es la diferencia?

Un préstamo ARM 7/1 funciona de la misma manera que un préstamo ARM 5/1. Ambas opciones de préstamos comienzan con una hipoteca de tasa fija que luego se vuelve variable después de varios años. El proceso de originación también es el mismo para ambos tipos de préstamos, pero existen dos diferencias clave.

    Término de tasa fija : Un ARM 5/1 mantiene una tasa fija durante cinco años antes de cambiar a una hipoteca de tasa ajustable (que viene con un límite de tasa). Con un ARM de 7/1, el préstamo de tasa fija vence después de siete años.
  • Tasa de ahorro
    • : Un ARM 5/1 ofrece una tasa hipotecaria inicial más baja que un ARM 7/1. Si bien los prestatarios disfrutan de dos años con descuento adicional con un ARM de 7/1, dichos ahorros serán más modestos de un año a otro en comparación con un ARM de 5/1.
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