Como asesor financiero, estoy al tanto de los hábitos de gasto y ahorro de mis clientes, así como de las tendencias nacionales. Desde la recesión de hace una década, he sido testigo de un cambio de la racionalización del gasto y el pago de deudas a asumir una importante deuda de préstamos para automóviles ( que ahora supera los $ 1,2 billones ). Aunque hemos estado en un entorno de mercado mayoritariamente positivo durante muchos años, y la confianza del consumidor y un mercado laboral saludable son actualmente aspectos positivos de la economía, es importante volver a lo básico mediante el seguimiento del gasto y el ahorro.

Eso es porque hacerlo es la clave para la seguridad y la libertad financieras. Y una cosa de la que nunca escuché quejarse a un cliente es de ahorrar demasiado dinero, especialmente para sus años dorados.

Entonces, ¿cómo empezar con un plan de ahorro y gasto inteligente? Las sugerencias sobre cómo renunciar al café con leche de la mañana abundan en Internet e incluso entre los asesores financieros. Pero durante mis revisiones de fin de año con los clientes, les pediré que consideren elementos de su presupuesto como la factura de energía, el pago del automóvil y las suscripciones de transmisión de medios.

Es importante tener en cuenta que cuanto antes empiece, mejor estará. Por ejemplo, si comienza a acumular sus ahorros a los 20 años, no solo tiene que ahorrar menos cada mes de lo que haría si comenzara a los 30 o 40 años, sino que también obtiene mayores beneficios del interés compuesto. La capitalización es un principio financiero en el que los intereses que gana cada año contribuyen a las ganancias futuras por intereses, que pueden conducir a un crecimiento exponencial con el tiempo .

A continuación, presentamos tres consejos específicos que lo ayudarán a evaluar sus hábitos de gasto y ahorro y a determinar dónde podría necesitar hacer cambios.

Mantenlo básico. Hay algunos aspectos fundamentales que querrá asegurarse de que estén cubiertos, como tener fondos disponibles en su cuenta corriente para pagar al menos dos meses de gastos. Además, asegúrese de tener protección contra sobregiros en su cuenta corriente para evitar cargos innecesarios si accidentalmente sobregira la cuenta. Y si está interesado en encontrar más formas de ahorrar, salde la deuda de la tarjeta de crédito antes de aumentar la cantidad que reserva para ahorrar.

Crea un fondo de emergencia. Lo he dicho antes y lo diré de nuevo: la vida pasa. Desde que la economía sufra una recesión hasta perder su trabajo inesperadamente o incurrir en facturas médicas después de un accidente, es posible que pueda resistir mejor las tormentas que se avecinan si tiene un colchón de fondos de emergencia de gastos de tres a seis meses.

Es mejor asegurarse de tener acceso rápido a su fondo de emergencia si lo necesita.

Mirar hacia el futuro. Una vez que haya cubierto los dos elementos anteriores, puede centrar su atención en los ahorros a largo plazo para la jubilación. Sugiero que mis clientes ahorren al menos entre el 10 y el 15 por ciento de sus ingresos después de impuestos. Las cuentas con impuestos diferidos, que le permiten esperar hasta una fecha posterior para pagar impuestos sobre el dinero que gana por intereses o crecimiento en la cuenta (presumiblemente cuando está en edad de jubilación y, por lo tanto, tiene una categoría impositiva más baja), ayudan con este objetivo. También trate de aprovechar al máximo cualquier programa de fondos de contrapartida que ofrezca su empleador, como un plan 401 (k).

La vida no solo sucede, sino que también puede ser costosa. Es mucho más fácil empezar a ahorrar cuando eres joven y cuando sabes para qué estás ahorrando. Sea específico sobre sus objetivos, calcule cuánto necesitará para cubrir los gastos y trabaje con el horizonte de tiempo que tiene por delante. El futuro le agradecerá al yo actual por la planificación que hace hoy que los beneficia a ambos en el futuro.

Kristen Fricks-Roman es asesora financiera de la División de Gestión Patrimonial de Morgan Stanley en Atlanta. La información contenida en este artículo no es una solicitud de compra o venta de inversiones. Cualquier información presentada es de naturaleza general y no tiene la intención de proporcionar asesoramiento de inversión personalizado. Las estrategias y / o inversiones a las que se hace referencia pueden no ser adecuadas para todos los inversores, ya que la idoneidad de una inversión o estrategia en particular dependerá de las circunstancias y objetivos individuales de un inversor. Invertir implica riesgos y siempre existe la posibilidad de perder dinero cuando invierte. Las opiniones expresadas en este documento pertenecen al autor y no necesariamente reflejan las opiniones de Morgan Stanley Wealth Management o sus afiliadas. La información aquí contenida ha sido obtenida de fuentes consideradas confiables, pero no garantizamos su exactitud o integridad. Morgan Stanley y sus asesores financieros no brindan asesoría fiscal o legal. Antes de invertir, los inversionistas deben considerar si los impuestos u otros beneficios solo están disponibles para inversiones en el plan de ahorro universitario 529 del estado de origen del inversionista. Los inversores deben leer atentamente la declaración de divulgación del programa, que contiene más información sobre opciones de inversión, factores de riesgo, tarifas y gastos, y las posibles consecuencias fiscales antes de comprar un plan 529. Puede obtener una copia de la Declaración de divulgación del programa del patrocinador del plan 529 o de su Asesor financiero. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, miembro de SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS # 1279347