La compra de una casa puede ser un proceso largo y difícil debido al costo de comprar una casa. Pocas personas pueden pagar las viviendas por adelantado, razón por la cual los bancos y otros prestamistas ofrecen un tipo específico de préstamo para aumentar la asequibilidad de los bienes raíces; este préstamo se llama hipoteca.

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¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo que obtiene de un banco, cooperativa de crédito u otros prestamistas hipotecarios para pagar una casa u otra propiedad. Cuando obtiene un préstamo hipotecario, pone la propiedad inmobiliaria como garantía y realiza pagos mensuales para garantizar la propiedad de la propiedad.

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Comprender cómo funcionan las hipotecas en 4 pasos

Cuando la mayoría de las personas deciden comprar una casa nueva, no tienen suficiente dinero en su cuenta bancaria para comprar la casa por adelantado. En lugar de ahorrar, los compradores de viviendas acuden a un prestamista hipotecario. Así funciona una hipoteca:

  1. El prestamista acepta prestarles el dinero para la casa, y el prestatario acepta pagar un pago inicial (una parte inicial del préstamo) y luego devolver el préstamo hipotecario en cuotas mensuales durante un período de tiempo determinado, más interesar.
  2. Cuando el prestatario obtiene una hipoteca sobre una casa, puede mudarse a la casa, pero la escritura de la casa está en manos del prestamista hipotecario.
  3. Cuando el prestatario termina de liquidar el préstamo, el prestamista hipotecario les entrega la escritura y ahora son dueños de la casa.
  4. Por otro lado, si el prestatario no cumple con los pagos de la hipoteca, el prestamista hipotecario puede tomar la propiedad y venderla para cubrir el costo restante del préstamo (lo que se denomina ejecución hipotecaria).

Si bien los compradores de vivienda usan su primera hipoteca para ayudarlos a comprar una casa, en realidad es posible obtener una segunda hipoteca, pidiendo prestado contra la diferencia entre el valor de la casa y el monto de la primera hipoteca (esta diferencia se llama valor de la vivienda). Por ejemplo, si su casa está valorada en $ 350,000 y el saldo de su hipoteca es de $ 200,000, existe una discrepancia de $ 150,000 contra la que puede pedir prestado, hipotecando a través de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria.

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¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas?

Hay varios tipos diferentes de hipotecas, cada una con ventajas e inconvenientes. Las hipotecas más habituales son:

    Hipotecas de tasa fija (FRM) . Estas hipotecas ofrecen una tasa de interés fija, lo que significa que los prestatarios pagan la misma tasa mensual durante toda la vigencia del préstamo. La mayoría de los FRM vienen en términos de 15, 20 o 30 años; la mayoría de las hipotecas con plazos más largos ofrecen tasas más bajas, pero en general suelen ser una inversión mayor, porque más años significan más pagos de intereses. Los FRM son una hipoteca confiable y la inversión menos riesgosa.
  • Hipotecas de tasa ajustable (ARM)
    • . Estas hipotecas ofrecen tasas de interés variables, lo que significa que la tasa de interés puede aumentar o disminuir mientras la paga, dependiendo de las tasas del mercado. Algunas ARM tienen una tasa de interés inicial fija durante los primeros años y luego se vuelven ajustables. En general, los ARM son más riesgosos que los FRM porque las tasas de interés pueden aumentar significativamente durante el transcurso del préstamo, pero siguen siendo populares porque los ARM a menudo tienen tasas de interés más bajas que los FRM.

Hay varias hipotecas menos convencionales que son buenas para personas o situaciones específicas:

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    Hipotecas de solo interés . Estos le permiten pagar solo los intereses, lo cual es bueno para las personas que planean vender la propiedad a corto plazo y cancelar la hipoteca con el dinero.
  • Hipotecas con retiro de efectivo
    • . Estos le permiten refinanciar una hipoteca existente en una segunda hipoteca y sacar la diferencia en efectivo; algunas personas los usan para pagar grandes gastos, como préstamos para estudiantes.
  • VA loans
    • . Estas son hipotecas especiales que se ofrecen a los veteranos y miembros del servicio.
  • Préstamos FHA
    • . Estos se ofrecen a prestatarios de bajos ingresos.
  • Hipotecas inversas
    • . Estos están disponibles para personas mayores y le permiten pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda, exentos de impuestos.

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3 componentes esenciales del pago de una hipoteca

Hay tres componentes principales de las hipotecas:

  1. Principal
    2. . El capital es la cifra que representa la cantidad total restante de dinero que aún debe en su préstamo. En otras palabras, es el monto original del préstamo menos los pagos que ya realizó durante el plazo del préstamo.
  2. Interesar
    3. . El interés hipotecario es el dinero extra además del principal que le paga al prestamista, a cambio de que le preste el dinero. Su tasa de interés variará según la tasa de porcentaje anual (APR) de su préstamo.
  3. Cuenta de fideicomiso
    4. . Las cuentas de depósito en garantía suelen ser cuentas opcionales que puede financiar cada mes con los pagos de su hipoteca, a fin de pagar impuestos a la propiedad y el seguro del propietario.
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¿Qué determina las tasas hipotecarias?

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Si bien las hipotecas son en su mayoría tipos de préstamos bien definidos y estandarizados, existen algunos factores que pueden afectar los montos de pago que se le ofrecerán:

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    Tamaño del anticipo . Antes de comenzar a pagar los pagos hipotecarios mensuales, realiza un pago inicial. Esto significa que paga una cantidad de dinero acordada por adelantado para garantizar el préstamo. Los pagos iniciales más grandes significan que la inversión es menos riesgosa para el prestamista, por lo que a menudo ofrecerán mejores tasas de interés que si realiza un pago inicial pequeño. Si realiza un pago inicial de menos del 20 por ciento del precio de la vivienda, normalmente deberá pagar un seguro hipotecario para proteger al prestamista contra el incumplimiento: ya sea un seguro hipotecario privado (PMI) o primas de seguro hipotecario (MIP).
  • Puntaje de credito
    • . Su puntaje crediticio es una evaluación de su historial crediticio para determinar si es un prestatario confiable, es decir, si tiene experiencia en pedir prestado con tarjetas de crédito y si paga sus préstamos a tiempo. Las personas con puntajes crediticios altos pueden obtener la aprobación para obtener mejores tasas de interés para préstamos hipotecarios, mientras que aquellos con puntajes crediticios más bajos pueden recibir ofertas de tasas de interés más altas.
  • El mercado de deuda
    • . El mercado de deuda es la parte de la economía que se ocupa de pedir prestado y prestar, y fluctúa con los cambios en la economía: inflación, deflación, el mercado de la vivienda y la política fiscal y monetaria promulgada por los gobiernos y los bancos centrales. Si bien no puede controlar el mercado de deuda, existen asesores financieros que pueden pronosticar el mercado y recomendar los mejores momentos para comprar.
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