Probablemente hayas escuchado los Doce Días de Navidad, donde mi verdadero amor me dio muchos regalos de la temporada. Sin duda, es una canción divertida para cantar con familiares y amigos, pero ¿alguna vez pensaste en lo caro que sería comprar todos esos regalos? Según el Índice de precios de Navidad, el costo de los obsequios de 2018 mencionados en la canción icónica sería de más de $ 170,000, si se cuentan cada uno por separado (364 obsequios en total).

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Dado que esa cifra está mucho más allá de nuestro presupuesto de vacaciones para la mayoría de nosotros, considere darle un regalo a un niño que ama que esté inspirado en números selectos de la canción: cinco anillos de oro, dos tórtolas y nueve mujeres bailando. Si cree que esos números podrían referirse a un plan de ahorro educativo 529, estaría en lo cierto. Es un vehículo con ventajas fiscales para ahorrar, o incluso pagar por adelantado, los gastos de educación.

Para ayudarlo a inspirarse, aquí hay cuatro pájaros que llaman, o razones para regalar ahorros para la educación.

Echar una mano. El College Board informa que para el año académico 2017-18, el costo promedio de matrícula, cuotas, alojamiento y comida, libros y suministros para una universidad privada de cuatro años es de $ 46,950 por año ($ 20,770 para una institución pública del estado) . Contribuir a un plan de ahorro educativo 529 para el futuro de un estudiante es una forma inteligente de aliviar la carga de los costos de la educación superior que se disparan. También les ayuda a evitar el dolor de la alta deuda de préstamos estudiantiles que podrían enfrentar después de graduarse. Al igual que ahorrar para cualquier objetivo a largo plazo, invertir incluso pequeñas cantidades cada año puede sumar cuando un niño pequeño esté listo para ir a la universidad.

Mantenga la flexibilidad y el control. Cualquiera puede abrir o contribuir a un plan 529, y el beneficiario puede ser cualquiera que elija el propietario de la cuenta: un hijo, nieto, sobrina o sobrino, cónyuge o incluso usted mismo (puede usar una cuenta 529 para cubrir sus propios gastos de educación superior). Y puede cambiar el beneficiario en cualquier momento. Por ejemplo, si el niño para el que ha estado ahorrando gana una beca, puede transferir esos fondos 529 a otro niño. Como propietario de la cuenta, usted conserva el control sobre los activos en un plan 529.

Paga la matrícula K-12. Como resultado de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, la definición de gastos de educación calificados se ha ampliado recientemente para incluir la matrícula para las escuelas K-12. Ahora, puede hacer retiros calificados libres de impuestos federales de los planes 529 para ayudar a cubrir el costo de la matrícula en una escuela primaria o secundaria pública, privada o religiosa. El límite es de $ 10,000 por año por estudiante. Si está considerando hacer un retiro del plan 529 para pagar los gastos de la escuela primaria o secundaria, asegúrese de consultar primero con un profesional de impuestos. Pueden ayudarlo a determinar cómo hacerlo puede afectar sus impuestos estatales.

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Dar un regalo. De acuerdo con el código tributario federal, las contribuciones al plan 529 se tratan como obsequios. Eso significa que puede dar hasta $ 15,000 por beneficiario, o $ 30,000 para parejas que presentan una declaración conjunta, lo que podría reducir su obligación tributaria. También es posible realizar cinco años de donaciones en un año: hasta $ 75,000 por beneficiario o $ 150,000 para parejas que presentan una declaración conjunta. Esto se conoce como obsequio acelerado. Para propósitos de planificación, puede ser útil saber que los activos mantenidos en un plan 529 no se consideran parte de su patrimonio imponible.

De hecho, puede ser la época más maravillosa del año, como otra canción comparte con nosotros, lo que fomenta el espíritu de generosidad. Al considerar lo que dará, quizás descubra que el regalo del aprendizaje, a través de un plan de ahorro educativo 529, será más memorable y beneficioso durante toda la vida que un aparato o juguete que eventualmente (y probablemente antes que más tarde) pierden su valor.

Kristen Fricks-Roman es asesora financiera de la División de Gestión Patrimonial de Morgan Stanley en Atlanta. La información contenida en este artículo no es una solicitud de compra o venta de inversiones. Cualquier información presentada es de naturaleza general y no tiene la intención de proporcionar asesoramiento de inversión personalizado. Las opiniones expresadas en este documento pertenecen al autor y no necesariamente reflejan las opiniones de Morgan Stanley Wealth Management o sus afiliadas. La información aquí contenida ha sido obtenida de fuentes consideradas confiables, pero no garantizamos su exactitud o integridad. Si el titular de una cuenta o el beneficiario reside o paga impuestos sobre la renta en un estado que ofrece sus propios ahorros universitarios 529 o un plan de matrícula prepaga (un plan dentro del estado), ese estado puede ofrecer beneficios fiscales estatales o locales, pero solo para participación en el Plan Estatal. Estos beneficios fiscales pueden incluir contribuciones deducibles, diferimiento de impuestos sobre las ganancias y / o retiros libres de impuestos. Además, algunos estados eximen o descuentan las tarifas u ofrecen otros beneficios para los residentes del estado o los contribuyentes que participan en el Plan dentro del estado. Al titular de una cuenta se le pueden negar algunos o todos los beneficios fiscales estatales o locales o las reducciones de gastos al invertir en un plan de otro estado (un plan de otro estado). Además, el estado o la localidad del titular de una cuenta puede buscar recuperar el valor de los beneficios fiscales (evaluando los impuestos sobre la renta o las multas) en caso de que un titular de la cuenta reinvierte o transfiera activos de un plan dentro del estado a un plan fuera del estado. Si bien las consecuencias de los impuestos estatales y locales y los gastos del plan no son los únicos factores a considerar al invertir en un plan 529, son importantes para el rendimiento de la inversión del titular de la cuenta y deben tenerse en cuenta al seleccionar un plan 529. Las leyes fiscales son complejas y están sujetas a cambios. Esta información se basa en las normas fiscales vigentes en el momento en que se redactó. Morgan Stanley Smith Barney LLC (Morgan Stanley), sus afiliadas, Morgan Stanley y sus asesores financieros no brindan asesoramiento fiscal o legal. Las personas siempre deben consultar con su asesor fiscal o legal antes de realizar cualquier transacción que involucre planes 529, cuentas de ahorro para la educación y otras inversiones con ventajas fiscales.

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Las inversiones en un plan 529 no están aseguradas por la FDIC, ni son depósitos ni están garantizados por un banco o cualquier otra entidad, por lo que una persona puede perder dinero. La Divulgación del Programa del Plan 529 contiene más información sobre opciones de inversión, factores de riesgo, tarifas y gastos, y posibles consecuencias fiscales. Los inversores pueden obtener la Divulgación del Programa del Plan 529 de su Asesor Financiero y deben leerla detenidamente antes de invertir. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, miembro de SIPC. CRC 2345529 18/12